Incorporar serviços financeiros em plataformas digitais tem mudado o mercado e o cenário para diversas empresas. Contudo, a expansão acelerada do Embedded Finance pede que a flexibilidade tecnológica seja acompanhada de segurança jurídica e tecnológica.
Marcas que decidem emitir cartões, abrir contas ou estruturar carteiras digitais sob marca própria enfrentam um amplo crivo regulatório. A responsabilidade sobre o fluxo transacional não se restringe à empresa dona da interface com o usuário final, pois o monitoramento de operações de crédito e arranjos de pagamento pela FEBRABAN demonstra que a exigência de governança se estende por toda a cadeia de custódia e processamento.
O peso da conformidade nas operações digitais
Manter uma operação de BaaS sem o devido respaldo de uma instituição financeira gera exposições a paralisações sistêmicas e penalidades severas. Por isso, a escolha da infraestrutura subjacente exige auditoria sobre quesitos fundamentais:
- Gestão de riscos e prevenção a fraudes: arquiteturas que bloqueiam tentativas de invasão e garantem a integridade dos dados trafegados via APIs.
- Capitais prudenciais: cumprimento estrito das exigências de alocação de capital e reservas exigidas pelo marco regulatório nacional.
- Segurança contratual: delimitação das atribuições entre a fintech parceira e a instituição detentora da licença bancária.
Pilares para selecionar um parceiro de infraestrutura
Navegar pelas exigências da regulação vigente demanda uma base tecnológica resiliente. Na prática, a validação de um fornecedor de BaaS passa por três filtros operacionais:
- Licenciamento autônomo: garantir que a instituição provedora possua autorização direta e histórico comprovado no mercado financeiro tradicional.
- Escalabilidade transacional: sistemas capazes de absorver picos de acesso sem latência ou quedas de serviço.
- Apoio regulatório consultivo: acompanhamento contínuo por especialistas capazes de antecipar mudanças normativas antes que afetem a operação.
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